Tout savoir sur l’assurance vie, types de contrats, durée, cout et comment récupérer son argent

L’assurance vie est très sollicitée en raison de ses nombreux avantages. En effet, elle permet de jouir d’une fiscalité avantageuse et de se constituer un capital sur le long terme. Que savoir alors sur ce type d’assurance ? Focus !

Définition de l’assurance vie

En principe, l’assurance vie est un dispositif d’investissement et d’épargne. En effet, c’est un contrat par lequel la compagnie d’assurances s’engage à verser un capital aux bénéficiaires ou à l’assuré moyennant une prime. Néanmoins, ce versement se fait en fonction du type de contrat que vous avez souscrit. En effet, il existe deux sortes de contrats pour une assurance vie. Vous trouverez le contrat d’assurance en cas de vie et celui en cas de décès.

• Assurance en cas de vie

L’assurance en cas de vie garantit la vie de l’assuré. Si ce dernier est toujours en vie, le capital lui sera versé à l’échéance du contrat.

• Assurance en cas de décès

En ce qui concerne l’assurance en cas de décès, le risque est possible lorsque l’assuré décède avant le terme du contrat. De ce fait, le montant sera versé à l’attributaire désigné par le souscripteur.

Les différents types de contrats d’assurance vie

Les contrats d’assurance vie se présentent sous diverses formes :

Contrats en euros

Les contrats en euros sont investis exclusivement sur des obligations. Ici, les fonds investis sont uniquement en euros, raison pour laquelle il s’agit d’un contrat « mono-support ». L’avantage est qu’ils sont parfaitement sécurisés. Les fonds annuels sont octroyés à temps.

Néanmoins, le bénéficiaire ne court aucun risque de voir diminuer son capital. Cela s’explique par le fait qu’il s’agit des contrats à capital garanti dont les perspectives de gains sont très limitées. Par ailleurs, le rendement alloué annuellement dépend du taux minimum garanti et de la participation aux bénéfices dégagés par l’assureur.

Contrats multisupports et en unités de compte

Les contrats en unités de compte s’appuient sur un portefeuille de titres dont les supports financiers composent le fonds d’investissement. Il peut s’agir :

• des actions,
• des placements,
• des obligations,
• des parts de SCPI,
• des fonds communs de placement,
• etc.

À la souscription, l’investisseur peut choisir la manière dont le capital sera réparti sur les divers supports. En contrepartie du capital versé, il se voit concéder un nombre de parts correspondant à son investissement.

Contrats de rente survie et contrats d’épargne handicap

Le but de ces deux contrats est de protéger l’avenir des personnes handicapées. Ils sont les seuls à bénéficier d’une réduction d’impôts lors de la souscription. Les contrats de rente survie peuvent être souscrits par des personnes dont le handicap empêche de travailler. Ici, le capital versé jouit d’une réduction d’impôt (25 %). Généralement, ces contrats sont souscrits par des associations qui gèrent la situation des personnes handicapées.

En ce qui concerne les contrats « d’épargne handicap », il est souscrit par la personne handicapée elle-même. Il fonctionne comme un contrat normal tout en bénéficiant d’une réduction d’impôt de 25 %.

Il faut noter qu’il existe également d’autres contrats comme les contrats « inter-génération », contrats « euro croissance », contrats de « nouvelle génération » et les contrats « DSK » et « NSK ».

Vidéo explicative sur l’assurance vie par Legira Patrimoine

Comment obtenir une assurance VIE ?

La durée du contrat

Les contrats d’assurance-vie n’ont pas de durée légale. Nous vous recommandons de fixer une durée déterminée qui pourra être prolongée par tacite reconduction d’année en année, sauf préavis. Vous pouvez également choisir une durée viagère en fonction du contrat.

Le placement que vous choisissez

Vous pouvez investir dans un contrat d’assurance-vie de trois manières :

• Le versement initial : C’est le versement que vous effectuez lors de la souscription du contrat. Il peut être émis par chèque ou par virement, selon la compagnie d’assurance-vie.
• Les versements complémentaires : Vous pouvez placer de l’argent sur votre contrat d’assurance-vie quand vous le souhaitez
  .
• Les versements complémentaires programmés : Vous pouvez fixer un montant mensuel, trimestriel, semestriel ou annuel à placer sur votre meilleur contrat d’assurance vie. L’assureur prélève automatiquement les versements sur votre compte. Vous avez la possibilité d’arrêter ou de modifier la fréquence ou le montant de ces versements à tout moment. Il n’y a aucune conséquence fiscale.

Attention : Les versements complémentaires ne sont pas obligatoires. Le souscripteur peut demander à ne verser qu’une seule prime (versements initiaux).

Le coût du contrat d’assurance-vie

Il existe plusieurs types de frais sur l’assurance vie.

• Les frais d’entrée et les frais pour chaque versement peuvent varier selon le contrat.
• Les frais de gestion sont l’équivalent de la rémunération de la compagnie d’assurance. Ils sont calculés en fonction de l’épargne totale constituée. Il faut compter en moyenne entre 0,5% – 1,5% pour les contrats en unités de compte. On peut distinguer les frais de gestion du fonds en euros de la compagnie d’assurance-vie et les frais de gestion sur les supports en unités de compte.
• Les frais d’arbitrage : Ces frais sont prélevés sur les sommes transférées d’un fonds à un autre. Ces frais peuvent aller jusqu’à 1% selon les contrats.

La gestion du contrat d’assurance-vie

Les compagnies d’assurance-vie proposent différentes options de gestion :

• La gestion est gratuite

Votre niveau de risque, votre profil d’investisseur et vos objectifs de rentabilité déterminent la répartition de votre épargne. Vous avez le contrôle total de votre contrat d’assurance-vie et pouvez le gérer comme vous le souhaitez.

• Gestion pilotée :

Vous pouvez donner mandat à votre courtier ou à votre société de gestion pour gérer votre contrat.

• Gestion sous mandat :

Vous ne pouvez pas choisir les supports d’assurance vie qui composeront votre contrat. La gestion de votre contrat d’assurance vie est déléguée à une société de gestion agréée et autorisée par la compagnie d’assurance vie. Après avoir défini votre profil de risque, les gestionnaires de portefeuille sélectionneront les meilleurs supports d’investissement les plus adaptés à votre orientation de gestion, en fonction des opportunités de marché.

Récupérez votre argent

Comme nous l’avons déjà mentionné, les contrats d’assurance-vie ne sont pas remboursés et peuvent être retirés à tout moment. Vous pouvez retirer votre argent de plusieurs manières :

• Rachat partiel (gratuit)

Vous pouvez retirer ou racheter partiellement votre contrat à tout moment. Les rachats partiels et les avances ne peuvent être effectués que si le bénéficiaire a accepté sa désignation avant le 18 décembre 2007. L’assureur dispose de deux mois à compter de la date de réception de la demande de rachat pour verser les fonds. Passé ce délai, les sommes sont soumises à des intérêts. Vous devez préciser l’option fiscale au moment du rachat partiel. Il peut s’agir soit d’un prélèvement forfaitaire libératoire, soit de l’impôt sur le revenu.
Vous pouvez soit envoyer un formulaire électronique de rachat partiel à E-Patrimoine, soit effectuer le rachat en ligne.

Pour une meilleure fiscalité de l’assurance vie, veuillez vous référer à cette page.

• Les rachats partiels programmés

Les placements en assurance-vie offrent la possibilité au souscripteur de procéder à des rachats partiels afin, par exemple, de se constituer des revenus réguliers pour la retraite. Le contrat doit être versé pour un montant minimum. Les règles de rachat partiel ou libre sont les mêmes que celles de la fréquence et du montant.

• L’avance

Une avance est un prêt que la compagnie d’assurance-vie vous accorde en échange d’intérêts. Il est préférable de demander une avance que de racheter votre police. Une avance n’est pas imposable et n’affecte pas la valeur de la police. Le coût réel de l’avance n’a pas d’importance puisque le souscripteur continuera à percevoir des intérêts sur son argent.

Clôture d’un contrat d’assurance-vie

Pour clôturer un contrat d’assurance-vie, le souscripteur doit effectuer un rachat total. L’assureur versera alors au souscripteur le montant du rachat du contrat. Il n’y a pas de pénalités de rachat dans le contrat d’assurance Epargne Evolution 2.

Nous vous recommandons de ne pas racheter la totalité de votre contrat, mais de laisser le montant minimum demandé. Cela vous permettra de conserver l’antériorité fiscale et vous permettra également d’être toujours en mesure d’effectuer de nouveaux versements si nécessaire.

Pour résilier il vous faudra rédiger une lettre de résiliation, voici notre modèle à télécharger