Quels sont les frais sur une assurance vie ?

En France, l’assurance-vie est un contrat adulé par plus d’une personne. En dehors de sa fiscalité avantageuse et une flexibilité d’épargne, elle est aussi attrayante en termes de revenus. Cependant, si l’assuré choisit son contrat par erreur, des coûts excessifs réduiront les prestations. Ces frais sont de différents ordres. Quels types de dépenses peuvent être répercutés sur l’assurance-vie ? Éléments de réponse !

Les frais d’adhésion et de versement en assurance-vie

Au cours de la signature d’un nouveau contrat d’assurance-vie, un droit d’entrée peut vous être prélevé pour votre première cotisation. Il s’agit en effet des frais d’entrée pour l’assurance-vie.

Toutes les institutions ne facturent pas de frais d’admission. Même si les compagnies d’assurance et les banques classiques continuent de facturer ces frais, de nombreuses banques en ligne (et quelques rares institutions physiques) les fourniront de manière permanente. Celles-ci peuvent aussi le faire dans le cadre d’une proposition de formule flash pour augmenter le taux de recouvrement dans leurs contrats.

Plus tard, il sera question de frais de versement. Vous devez généralement payer des frais proportionnels à chaque fois que vous effectuez un apport en capital unique ou régulier, ce qui réduit le montant réellement payé.

Pour rappel, sachez qu’il existe plusieurs types de versements dans le cadre d’une assurance-vie. On cite :

• le versement unique ;
• les versements libres ;
• et les versements programmés.

Ainsi, à chaque fois que vous effectuerez un versement, des frais peuvent être prélevés par votre assureur.

Les frais d’entrée

Les frais Lorsque vous ouvrez un contrat d’assurance-vie, des frais sont prélevés. Ils sont également appelés frais de souscription ou frais de dossier. Ces frais sont fixes et doivent être payés une fois au moment de la souscription. Les frais d’entrée ne sont pas obligatoires . Leur montant varie en fonction du courtier et de la banque. Les inscriptions sont souvent proposées en ligne par les banques. Les banques traditionnelles facturent dix euros.

Frais de paiement

Des frais sont facturés pour chaque paiement. Ils sont appelés frais de paiement. Votre courtier peut facturer un pourcentage du montant que vous déposez sur votre compte d’assurance-vie. Si le montant prélevé varie d’un assureur à l’autre, la loi française fixe un pourcentage maximal de 5 % chaque année.

Les frais de versement de votre assurance-vie peuvent rapidement réduire le rendement de vos placements financiers. Négociez les taux afin de minimiser leur impact sur votre rendement global. Nous vous recommandons d’éviter de souscrire un contrat d’assurance-vie dont les frais de versement dépassent 3 % par an. Les courtiers Yomoni, Fortuneo et BforBank ont actuellement des frais de versement nuls. Nous vous recommandons de comparer les différentes offres du marché pour trouver la meilleure.

Les frais de gestion d’une assurance-vie

En assurance-vie, les frais de gestion sont facturés annuellement et sont proportionnels à la valeur du contrat. Autrement dit, l’apport total en capital de l’assuré est majoré des intérêts et des revenus générés.

Les frais de gestion peuvent être prélevés chaque année. Ils se situent entre 0,50 et 1% des actifs sous gestion. Ces frais servent à assurer une rémunération équitable à votre courtier. Votre support d’investissement et votre mode de gestion déterminent le montant de vos frais de gestion.

Veuillez noter que le niveau des frais de gestion dépend du type d’assurance-vie que vous avez. En principe, le coût de plusieurs contrats de support est plus élevé que celui d’un seul contrat de support (tous les fonds sont crédités au fonds en euros).

C’est donc le critère de base à considérer lors de la comparaison de plusieurs produits, car encore une fois, les frais de gestion réduiront le rendement de votre contrat. Un taux d’imposition de 2 %, comme prévu par un contrat d’assistance unique, peut être proche de 1 % net si l’on déduit les frais de gestion.

Chaque année, les compagnies d’assurance déclarent la rémunération générée par les souscriptions d’assurance vie (que ce soit des montants en euros ou de supports divers). Dans des circonstances normales, elles déduiront le taux de rendement à l’avance après les frais de gestion.

En termes de capital investi dans des fonds en euros, les frais de gestion peuvent varier de 0,3 % à 1 % selon les institutions. Si vous possédez une assurance-vie liée dans le cadre d’un contrat multifonds, ces frais de gestion seront plus élevés, mais de préférence pas plus de 1 %.

Frais de gestion des fonds en euros

Les frais de gestion des fonds en euros de votre assurance-vie peuvent varier de 0,30 % à 1,00 % de l’encours au 31 décembre, mais la moyenne se situe autour de 0,70 %.

Ces frais sont inclus dans votre assurance-vie et sont déduits en fin d’année, mais pas dans le rendement annuel. Bien qu’ils ne soient pas remarqués, ils peuvent avoir un impact important sur le rendement de votre assurance-vie. Faites attention au montant figurant dans votre contrat.

Les frais de gestion des contrats en unités de compte

Les frais de gestion des contrats d’assurance-vie en unités de compte peuvent être légèrement supérieurs à ceux des fonds en euros avec une médiane de 0,90%. Cela est dû à la double facturation que subissent les comptes :

1. La première facturation qui rémunère votre société de courtage. La société de gestion auprès de laquelle vous avez souscrit votre contrat d’assurance vie.
2. La seconde facturation est celle qui rémunère, c’est-à-dire le partenaire de la société de gestion. Cette personne vous aidera à choisir les bons portefeuilles financiers dans lesquels investir.

Les frais de sortie

Vous pouvez à tout moment clôturer votre assurance-vie pour récupérer une partie ou la totalité de votre capital investi. C’est ce qu’on appelle le rachat partiel ou total. L’option de sortie que vous choisissez déterminera le montant des frais de rachat.

• Les frais de rachat total et partiel sont rares et peuvent être utilisés pour récupérer une partie ou la totalité de votre capital investi.
• Les frais de sortie de rente comprennent des frais de conversion d’un montant de 0,85 % (le capital devient une rente viagère), des frais d’arrérages d’environ 3 % (frais à chaque versement de rente) et des frais de gestion de l’ordre de 0,90 % à 1,5 %.
• Aujourd’hui, les frais de sortie du capital sont très faibles.

Vidéo explicative des frais de l’assurance vie :

Le coût de succession de l’assurance-vie

L’assurance-vie favorise le transfert par l’assuré d’une somme en capital à un ou plusieurs bénéficiaires désignés au moment du décès le tout à des conditions fiscales intéressantes. C’est pourquoi l’assurance-vie est encore aujourd’hui considérée comme un formidable outil de passation successorale.

Dans la majorité des cas, l’assurance-vie sera examinée à l’extérieur de la succession. Ainsi, le capital transféré ne sera pas soumis au barème conventionnel des droits de succession. Toutefois, cela ne s’applique qu’à une partie du paiement effectué par l’assuré avant son 70ᵉ anniversaire. Chaque bénéficiaire obtiendra un abattement personnel de 152 500 euros sur la part qu’il perçoit. De plus, le montant reçu sera taxé à 20 % (31,25 % si supérieur à 852 500 euros).