Assurance prêt immobilier : A quoi ça sert ?

30% : C’est le pourcentage moyen de l’assurance de prêt immobilier qui couvre les frais d’achat d’un bien immobilier. Nous sommes d’accord pour dire que cette facture est très douloureuse.

A quoi sert la couverture de prêt ? Quelles sont les garanties obligatoires et que pouvez-vous ajouter ? Peut-on modifier son contrat si on trouve une solution moins chère ? Comment obtenir une couverture pour un profil à risque ?

L’assurance de prêt immobilier est une condition préalable à l’obtention d’un prêt. Elle couvre le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou de chômage. Elle sert à garantir que la banque remboursera le montant du prêt en cas de problème. Que faut-il savoir sur la couverture hypothécaire ? Comment y souscrire ? Explications !

Quels sont les principes d’indemnisation de l’assurance de prêt immobilier ?

Le mécanisme d’indemnisation de l’assurance de prêt diffère selon le type de contrat et les garanties choisies. Pour comprendre les règles d’indemnisation, il est important de se référer directement au contrat. Il existe deux types d’indemnisation de l’assurance.

• Le maintien du salaire
• l’indemnité forfaitaire
• voir : pourquoi a t’on besoin d’une assurance de prêt immobilier

Le maintien de salaire sert à compenser la perte de salaire due à l’une des conditions (ou à la perte d’un emploi). L’assureur n’a pas à verser d’indemnité si le salaire est payé intégralement par un autre mécanisme (congé de maladie, fonds de prévoyance de l’employeur).

L’indemnité forfaitaire ne tient PAS compte de la perte de revenus. Elle est due lors de la survenance d’un événement couvert par l’une des garanties souscrites.

Pour vous assurer que vous êtes suffisamment couvert, vous devez vérifier la garantie et le type d’indemnité que vous recevez. La durée de l’indemnisation peut être limitée ou soumise à un plafond.

Comment puis-je changer d’assurance au cours des 12 premiers mois ?

Vous avez le droit de modifier votre assurance emprunteur dans les 12 premiers mois qui suivent la signature du contrat de prêt.

La seule condition est que vous choisissiez un contrat qui offre le même niveau de garanties que l’établissement prêteur.

• La demande de devis est possible en utilisant votre contrat actuel, le tableau d’amortissement et la grille de critères d’équivalence de votre banque.
• Si possible, demandez des devis au moins 5 mois à l’avance. Cela vous permettra de faire vos choix et de tout organiser.
• Envoyez la demande de substitution directement à l’établissement prêteur. Il doit répondre dans les 10 jours ouvrables concernant l’équivalence du niveau de couverture.
• Obtenez le nouveau contrat d’assurance emprunteur.
• Vous pouvez résilier votre contrat actuel dès réception de l’accord du prêteur par lettre recommandée avec accusé de réception, au moins 15 jours avant la fin des 12 mois.
• Votre nouvelle assurance de prêt vous couvrira si vous disposez des avenants à votre contrat de prêt intégrant le nouveau contrat.

Comment changer d’assurance chaque année ?

La loi Sapin 2 vous donne le droit de modifier votre assurance de prêt à tout moment. Notamment après les 12 premiers mois et à la date anniversaire de votre contrat d’assurance.

La seule condition est que vous choisissiez un contrat qui offre le même niveau de garanties que l’établissement prêteur.

• La demande de devis est possible en utilisant votre contrat actuel, le tableau d’amortissement et la grille de critères d’équivalence de votre banque.
• Si possible, demandez des devis au moins 5 mois à l’avance. Cela vous permettra de faire vos choix et de tout organiser.
• Envoyez la demande de substitution directement à l’établissement prêteur. Il doit répondre dans les 10 jours ouvrables concernant l’équivalence du niveau de couverture.
• Obtenez le nouveau contrat d’assurance emprunteur.
• Résiliez votre contrat actuel par lettre recommandée, avec accusé de réception, au moins 2 mois avant sa date anniversaire.
• Vous êtes automatiquement couvert par votre assurance de prêt dès que vous avez reçu les avenants intégrant le nouveau contrat.

Comment assurer votre prêt si vous empruntez en tant que couple marié ?

Vous avez sans doute entendu le terme  » loan-to-value  » lorsque vous vous intéressez à l’assurance de prêt. Plus précisément, une quotité de financement de 100 %.

Pas de panique, nous vous expliquons. Les établissements de crédit ne vous accorderont un prêt hypothécaire que s’il est assuré à 100 %.

Il n’y a aucun problème si vous empruntez par vous-même : 1 emprunteur = ratio prêt/valeur de 100 %. En revanche, si vous empruntez avec plus d’un (ou plusieurs) emprunteur(s), cela peut poser un problème.

Vous devez veiller à ce que le prêt soit assuré au moins à 100 %. Divisez le pourcentage comme vous le souhaitez. Ainsi, vous pouvez prévoir 30% pour votre moitié et 70% pour vous-même. Ou encore 50/50. Vous pouvez aussi choisir une couverture à 100 %.

Vous avez d’ailleurs tout intérêt à le faire. Pourquoi ?

Vous pouvez choisir une couverture 50/50, et votre conjoint (cohabitant, partenaire ou tout autre statut que vous choisissez), devra quand même payer sa part.

Si vous optez pour une couverture à 200 % (100 par conjoint), votre conjoint n’aura aucun frais à sa charge. Il s’agit d’une bonne affaire. Il est avantageux, mais c’est aussi l’un des contrats d’assurance emprunteur les plus chers.

Comment décider du bon pourcentage ? Il est important d’en discuter avec vous.