Mutuelle santé : comprendre et bien choisir vos garanties en 2023

95 % des Français sont aujourd’hui couverts par une mutuelle santé en complément de l’Assurance Maladie afin de couvrir leurs frais médicaux. Cette option complémentaire leur permet de réduire le reste à charge sur leurs différentes dépenses de santé. Mais on ne choisira pas les mêmes garanties quand on est étudiants, salariés, travailleurs indépendants ou seniors. Il vous faut donc trouver une mutuelle santé adaptée à vos besoins. Comment bien choisir vos garanties ? Nous abordons ici également les critères à prendre en compte pour optimiser votre couverture et faire un choix éclairé.

La mutuelle santé est-elle obligatoire ?

La Sécurité sociale ne rembourse pas tous les frais de santé. La mutuelle santé vient compléter la prise en charge en remboursant l’entièreté ou une partie de ces frais non remboursés, dont les consultations médicales chez le généraliste ou le spécialiste, les médicaments, les frais d’hôpitaux, les soins et les prothèses dentaires, les aides auditives, les soins et les équipements optiques, les séances chez l’ostéopathe, etc. C’est pour cela qu’on l’appelle aussi complémentaire santé.

La complémentaire santé n’est pas obligatoire pour autant, sauf pour les salariés des entreprises du secteur privé moyennant une cotisation prise en charge au moins à 50 % par vous et à 50 % par votre employeur. Pour les travailleurs non-salariés ou TNS et les autres, cette assurance reste facultative, mais vivement recommandée. Vous avez des mutuelles santé comme Mieux-etre.fr qui proposent à la fois des offres pour les particuliers, les professionnels et les entreprises.

Il existe depuis 2021 le dispositif 100 % Santé qui permet aux assurés de ne plus payer de reste à charge du tout sur certains soins et des prothèses dentaires, auditives et sur des lunettes de vue. Mais pour cela, vous devez adhérer à une complémentaire santé solidaire ou une mutuelle santé responsable.

Quelles garanties choisir pour sa complémentaire santé ?

Pour une complémentaire santé individuelle, les mutuelles santé proposent généralement des garanties de base concernant le ticket modérateur, le dentaire, l’optique et le forfait d’hospitalisation. Il y a 5 grandes catégories de postes de dépenses, parfois complétées par des garanties optionnelles selon les assureurs.

1. Hospitalisation : les frais d’hospitalisation peuvent être très élevés. Votre mutuelle peut couvrir les dépenses liées à l’hospitalisation, y compris les frais de séjour, les honoraires médicaux et les éventuels suppléments de chambre particulière.
2. Soins courants : cette garantie couvre les consultations médicales, les analyses médicales, les radiologies et les actes de kinésithérapie. Le niveau de remboursement doit correspondre à vos besoins et à la fréquence de vos consultations.
3. Optique : pour prendre en charge les actes et équipements d’optiques coûteux comme des lunettes, des montures, des lentilles de contact, les mutuelles proposent des remboursements dont le taux et les modalités varient selon les niveaux de garantie souscrits.
4. Dentaire : les frais dentaires peuvent être coûteux alors que les remboursements de la Sécurité sociale sont souvent insuffisants. Si vous avez fréquemment besoin de soins dentaires ou de prothèses, il vous faut cette garantie.
5. Médecines douces : si vous êtes de celles qui se tournent vers les médecines douces pour compléter les traitements conventionnels, cette garantie couvrant les consultations chez les ostéopathes, chiropraticiens, naturopathes, etc. vous est indispensable.

Comment choisir sa mutuelle santé ?

Il y a différents critères en jeu pour sélectionner la mutuelle santé idéale pour vous.

• L’âge et la situation familiale

Les besoins en matière de santé varient selon votre âge et votre situation familiale. Les jeunes célibataires peuvent privilégier les garanties liées aux soins courants, tandis que les familles et les seniors devront accorder une attention particulière aux garanties concernant l’hospitalisation, l’optique, le dentaire et les médecines douces.

• La fréquence et le coût des soins

Évaluez bien la fréquence à laquelle vous consultez des professionnels de santé et le coût moyen de ces consultations. Choisissez une mutuelle avec des garanties et des niveaux de remboursement adaptés à votre consommation de soins.

• Votre lieu de résidence

Les frais médicaux dépendent aussi de la zone géographique, ils peuvent être plus élevés en Île-de-France, en PACA et dans les Hauts-de-France qu’ailleurs. Pouvoir couvrir les fréquents dépassements d’honoraires est donc essentiel.

• Le niveau et les plafonds de remboursement

Comparez les niveaux de remboursement proposés par les différentes mutuelles pour chaque garantie afin de choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins ainsi que les plafonds de remboursement annuels ou sur plusieurs années pour chacune. Des plafonds trop bas pourraient limiter la prise en charge de certaines dépenses de santé.

• Les délais de carence

Certains contrats de mutuelle santé imposent des délais de carence, c’est-à-dire des périodes durant lesquelles les garanties ne sont pas encore applicables. Optez pour une mutuelle avec des délais de carence réduits ou inexistants.

• Le tiers payant et les exclusions de garanties

Le tiers payant permet de ne pas avancer les frais de santé chez certains professionnels de santé. Privilégiez une mutuelle qui propose un réseau étendu de partenaires acceptant le tiers payant. Attention aussi aux exclusions de garanties mentionnées dans les conditions générales de votre contrat.

• Les services et avantages additionnels

Certaines mutuelles proposent des services et avantages additionnels, tels que la téléconsultation médicale, les programmes de prévention, les réductions chez des partenaires, etc. Prenez ces éléments en compte dans votre choix.

Combien coûte une mutuelle santé ?

Les prix moyens mensuels d’une mutuelle santé en 2023 sont :

Pour ce qui est des remboursements, les assureurs disposent tous de leur propre tableau de garanties qui précisent toutes les conditions de paiements de vos frais. En règle générale, ils se présentent :

• Sous forme de pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale, à 100 % (remboursement des restes à charge en secteur 1) ou au-delà de 100 % (remboursement partiel ou total des restes à charge en secteur 2 et 3).
• Sous forme de forfait : le tableau fait mention d’une somme forfaitaire en euro. C’est souvent le cas des prothèses dentaires, des montures optiques et des consultations de médecine douce.
• Sous forme de PASS ou PMSS : le remboursement de l’assureur équivaut au pourcentage d’un plafond annuel ou mensuel de la Sécurité sociale. Le calcul est donc basé sur le montant de ces plafonds.

Dans tous les cas, vous pouvez toujours passer par les comparateurs de mutuelles gratuits en ligne afin de dénicher l’offre qui colle le mieux à vos besoins et à votre budget.